過払いが生じる理由利息制限法に照らし合わせて、２０%台以上の利息を取っている金融業者は利息制限法違反と説明致しましたが、ただ、利息制限法に違反しても罰則がない為に、違反した場合に罰則のある出資法（29.2%）以下で利息制限法（20%）以上のいわゆる「グレーゾーン金利」を多くの金融業者は利用していました。
しかし、業者に罰則がなくても、民事上は無効な支払いになるので、利息制限法の上限利息以上の利息を支払った場合には、その超過した金額を元本に充当させることで元本を減らす事ができます。もし、計算した結果、元本が完済した後にも返済をしていたのならば、本来返済する必要の無いお金を払っていたので、返還請求する事ができます。
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